【車保加Loading】駕駛經驗、車型、索償紀錄等因素如何影響保費？(2025)

不同人持有相同車款、投保相同保障，為何保費卻有高有低？關鍵在於保險公司如何評估風險，並決定是否加Loading ─ 即收取額外保費。HoldCover 為你列出駕駛經驗、年齡、職業、車型、索償記錄等常見風險評估項目，以及介紹NCD無索償折扣，一文助你拆解車保額外保費因素！

甚麼是車保「加Loading」？

車保公司會根據駕駛者及車輛的情況計算風險，若屬於較高風險群組，便會加收保費，即加Loading，以反映潛在的理賠負擔。在某些情況下，高風險投保人甚至可能被拒保，或於保單中被列入不保事項。

保險公司普遍會就駕駛者的年齡及駕駛經驗作風險評估。

保單上的「指定司機」年齡往往影響保費，特別是25歲以下或持P牌的司機，因駕駛技術及經驗有限，被視為事故風險較高。

若牌齡不足兩年，不但需要支付較高的保費，索償時通常亦需承擔更高的自負額。市場上，P牌車保的保費往往比一般司機高出兩至三倍。

職業亦是影響保費的因素之一。從事高風險工作的駕駛者，例如建造業工人因經常需駕駛出入工地，車輛發生意外或受損的機會較大，保費報價通常高於其他職業人士。

車輛條件是決定保費高低的重要因素。車齡超過十年的舊車或需加收附加費；而市值較高或零件昂貴、需從海外訂購的車輛，保費亦會相對較高。

此外，大馬力車輛如跑車、高性能揭背車或電單車因速度快、超速及碰撞風險較高，亦會導致保費增加。換言之，引擎馬力越大、潛在事故風險越高，車主須支付的保費就越昂貴。

汽車保險在續保時，保費未必與前一年相同。即使投保人在上一年度沒有提出任何索償，保費仍可能因市場狀況而出現調整，例如整體醫療費用及維修開支上升，或事故率增加等。

面對續保費用的變動，車主可以主動向保險公司或經紀查詢保費變動原因，了解加幅有否涉及條款變更，從而作出更合適的選擇。

續保時，保險公司會特別關注投保人的索償及駕駛紀錄。若在上一個保險年度曾有索償，續保時便有機會被加Loading，即需要支付額外保費。

此外，交通違規亦會影響保費水平。常見的違規包括：

這些紀錄會大幅提高評估風險，從而導致續保保費上升，甚至影響承保條件。

無索償折扣（No Claim Discount/Bonus，簡稱 NCD / NCB）是一項車保獨有的獎勵機制，旨在鼓勵駕駛者安全駕駛，並減低發生事故及索償的風險。若投保人在一年保障期內沒有提出任何索償，翌年續保便可享有特定折扣優惠。

一般私家車的無索償折扣率通常如下：

值得留意的是，NCD 是以車主為基準，而非以車輛計算。換言之，若車主把現有車輛出售予他人，新車主並不能承繼原有的折扣優惠。相反，若車主換購新車並重新投保，則能繼續累積和享受原有的 NCD 優惠，無需由零開始計算。

自負額（又稱墊底費）是指當投保人申請賠償時，必須先自行承擔的一部分金額。

車保自負額一般分為不同種類，包括：

如果多項自負額同時適用，便會以累積方式計算，投保人需同時支付多個墊底費。

保險合約以「最高誠信原則」為根本，即投保人必須在申報時如實提供所有相關資訊，包括個人駕駛紀錄、過往事故經驗及交通違規情況。

若有刻意隱瞞、虛報，或未如實披露重要資料，保險公司有權視乎情況宣布合約無效，一旦發生事故，投保人需自行承擔所有賠償責任。因此，誠實申報不僅是法律責任，也是保障自身權益的重要步驟。

總括而言，無論是駕駛經驗不足、年齡較輕、職業風險較高，抑或車款較舊，保險公司都會根據風險指標調整保費，視情況加Loading，甚至設限制條款。與此同時，良好的索償紀錄和無索償折扣（NCD）亦是減低保費的重要因素。

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