車保中的第三者保險（三保）主要是為因車禍導致的第三方人身傷害和財物損失提供賠償，保障範圍雖然有限，但在交通事故處理中至關重要。HoldCover 為你深入介紹三保的保障內容、與綜合車保（全保）的差異，以及投保文件和須知，助你全面認識車保基本原則，保障行車安心無憂！
甚麼是第三者保險（三保）？
「第三者保險」定義
「第三者保險」（簡稱三保）是汽車保險中最基本的保障類別，其涵蓋範圍主要針對因交通意外導致第三者的人身傷亡或財物損失。舉個例子，若駕駛者因失控撞毀路邊店舖，第三者保險會承擔店舖的修復或賠償費用。然而，這類保險並不涵蓋駕駛者本人的傷亡補償，亦不會支付車主自家車輛的修理開支。
根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章），所有在香港道路上駕駛汽車的人士，均必須依法投保第三者責任險，否則最高可被判處罰款港幣10,000元及監禁十二個月。
「第三者保險」索償和賠償限制
在索償時限方面，若涉及人身傷亡，第三者可於事故發生後三年內提出索償；若涉及財物損毀，相關申請期則可延長至六年。
賠償金額方面，第三者人身傷亡的法定最低保障為港幣1億元；而財物損毀則沒有法定最低標準，一般私家車保單的常見承保限額約為港幣200萬元。由此可見，三保雖屬強制投保範疇，但其保障重點主要在於第三者，並不包括車主自身利益。
第三者責任保險（三保）和綜合車保（全保）有甚麼分別？
| 第三者責任保險（三保） | 綜合車保（全保） | |
|---|---|---|
| 承保範圍 | 第三者的人身傷亡及財物損失 (例如乘客、行人或其他車輛使用者) | 除三保項目外，額外涵蓋自身車輛的損毀、盜竊及惡意破壞等 |
| 保費定位 | 保障範圍較少，保費較便宜 | 保障完整，費用相對較高，有些全保計劃更提供盜竊、自然災害等額外保障 |
| 保障駕駛者數目 | 沒有指定駕駛者 | 可保障多名擁有有效駕駛執照的駕駛人士 |
儘管購買第三者保險已能符合法定要求，但仍建議投保人選擇綜合車保（全保），以獲得更全面的風險保障。若未投保全保，一旦發生損毀事故，車主將需自行承擔全部維修及相關費用。
第三者責任保險（三保）不保事項
第三者責任保險的保障範圍僅限於第三者的人身傷亡或財物損失，對於司機本人及車輛則不提供保障。若司機在交通意外中受傷，需自行承擔醫療費用；同樣地，若車輛因事故而損毀，維修費用亦需由車主自行支付。
因此，單靠三保未能完全保障駕駛者自身利益，車主在投保時應了解清楚保障範圍。
第三者責任保險（三保）跟車還是跟人？
第三者責任保險屬於「跟車不跟人」。當車輛借予他人駕駛時，保障會自動延伸至該駕駛者，但車主仍須承擔自負額或墊底費。
若車主更換新車，必須即時通知保險公司，因為原有保單不一定涵蓋新購車輛。保險公司會根據新車的型號、市值及性能重新評估風險，並有機會調整保費。必要時，投保人需要與保險公司重新簽發保單，確保保障有效延續。
投保第三者保險所需文件
在香港投保第三者責任保險時，車主需準備以下文件，以便保險公司進行核實及承保程序：
- 身份證明文件，用以確認投保人身份
- 有效駕駛執照，以證明駕駛資格
- 車輛登記證書（俗稱「牌簿」），確保車輛資料與投保內容相符
- 上年度的續保通知（如適用），方便保險公司了解以往的投保紀錄和相關條款
備妥以上資料不但能加快投保流程，更有助車主清楚掌握保障內容及續保安排。
第三者保險並不涵蓋駕駛者本人的傷亡補償，亦不會支付車主自家車輛的修理開支。正因如此，不少駕駛者會關注如何加強對自身的保障。
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