非車主駕駛人士可以透過借車、共用家庭車輛或無車但偶爾駕駛他人車輛等情況投保車保嗎？HoldCover 一文解釋香港汽車保險「跟車不跟人」的原則，介紹非車主適用的車保方案、成本風險及注意事項，助非車主了解相關車保法例要求、保費因素和投保須知。
「非車主」需要購買車保嗎？
誰屬於非車主？
- 非車主指沒有登記車輛於自己名下，但偶爾駕駛他人車輛的人
- 典型情況包括借車代駕、家庭成員共用車輛、無車但需偶用他人車輛者
- 即使無車可買，非車主仍可購買汽車保險中的「責任險」，保障因駕駛他人車輛導致的第三者人身傷害及財產損失
非車主是否需要自行購買汽車保險？
- 在香港，非車主通常不需自行購買車保，但可選擇投保非車主汽車責任險以增強保障
- 若長期或經常需駕駛他人車輛，購買非車主保險有助保障自身權益，並維持連續保險記錄
- 非車主保險適合偶爾駕駛並希望減少法律及經濟風險的人士
香港車保「跟車不跟人」
- 法例規定車主必須為車輛購入第三者責任保險（三保），隨車而非隨人
- 借車給他人駕駛，車主的三保依然保障第三者，但車主需承擔相應的墊底費或自負額
- 非車主駕駛受保，但保障只涵蓋第三者，駕駛者及駕駛車輛本身損壞通常不涵蓋
「非車主」投保應該選擇甚麼車保？
- 記名司機保障（Named Driver）：指定駕駛者名稱，保障範圍較明確且通常保障較佳
- 不記名司機保障（Unnamed Driver Extension）：允許未在保單上列明的駕駛者駕駛，惟部分保單會設額外墊底費
- 臨時駕駛保障：適用於短期臨時使用他人車輛
「非車主」投保有甚麼風險？
- 非車主駕駛風險較高，保費或自負額會相應提高
- 多數保單對借車人士設定年齡下限（常見25歲）及駕駛經驗門檻（兩年以上），以控制風險
- 車主仍須授權非車主駕駛，違規借車駕駛可能導致保單失效並產生法律責任
「非車主」保單保障範圍及限制
- 非車主保險主要提供責任險，涵蓋事故中對第三者的賠償責任
- 通常不涵蓋所駕駛車輛的損毀及駕駛人自身傷害
- 可能包括無保險/不足額保險駕駛人保障及醫療支付保障
- 不包含碰撞險或綜合險，亦不覆蓋其他家庭成員
- 非車主保險通常不設免賠額
車主借車給「非車主」有甚麼注意事項？
- 確認借車人駕駛資格及駕照有效性，避免無牌駕駛風險
- 貴價車或大馬力車輛可能設有限制不允許隨意借駕
- 保險條款多限制借車作商業用途（如送貨或共乘）不受保障
- 發生意外後，保險賠償及責任分配可能複雜，車主須有充分準備
