香港電單車數量日益增多，尤其因外賣速遞行業興盛，鐵騎人士應該如何選擇合適的電單車保險？HoldCover 全面剖析電單車保險的種類、法律要求、NCD、保費計算因素，以及市場主流保險公司比較，幫助電單車車主挑選最適合的保障方案。
電單車車主需要買保險嗎？
- 根據運輸署2013年至2023年間按指定機動車輛類別統計的數據，電單車在2023年度的每千輛領牌車輛中的交通意外發生率達到37.4，而私家車僅為19.1，顯示電單車的道路意外發生率高出私家車約兩倍。
- 電單車駕駛者面臨較高的風險，因此選擇一份保障全面的電單車保險至關重要，有助在意外發生時提供必要的經濟保障及支持。
電單車車保法律規定
- 依據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章），所有在公路行駛的電單車必須購買第三者責任保險（俗稱三保）。
- 三保保障第三者人身傷亡責任及財物損毀，法定最低保障額為港幣1億元。
- 車主亦可自選加購火險、失竊險、綜合保險（全保）等，為車輛自身及駕駛人提供更完善保障。
誰可以購買電單車車保？
- 18歲或以上人士，無論持有電單車學牌（學習駕駛執照）、P牌（暫准駕駛執照）還是正式駕駛執照，都可投保電單車保險。
- 由於電單車考牌制度與私家車不同，電單車學牌持有人只需通過強制試，便能申請學牌，並在遵守相關限制下自行駕駛電單車練習路試。因此，持有學牌者亦可憑學牌投保電單車保險。
電單車車保的保費因素
- 駕駛人年齡及牌齡：年輕或新手牌駕駛者保費較高
- 車輛馬力及排氣量：馬力越大、性能越好，保費增加
- 行車紀錄及索償歷史：有事故或違規記錄，保費提高
- 車輛用途：私人用途保費較低，商業（外賣送餐）用途保費較高
- 無索償折扣（NCD）：連續無索償年份越長，享有最高30%保費折扣
- 自負額（墊底費）：自願承擔較高自負額，保費通常較低
電單車也有無索償折扣（NCD）嗎？
- 首年投保：NCD 0%
- 第一續保年：NCD 10%
- 第二續保年：NCD 20%
- 第三年及以後續保：NCD 30%（最高）
由於電單車與私家車的NCD不可互相轉移，電單車NCD最高為30%，私家車則可高達60%。
電單車保險有甚麼種類？
現時市面上常見的電單車保險有 3 種，包括「第三者保險（TPO）」、「第三者保險 — 火險及失竊（TPFT）」及「綜合汽車保險（COMP）」。
| 保險種類 | 保障範圍 | 法例規定 |
|---|---|---|
| 第三者責任保險（三保） | 保障第三者人身傷亡及財物損毀 | 法定必須購買 |
| 第三者保險（火險及失竊） | 增加火災及盜竊引致的電單車損失保障 | 非必須，部分公司提供 |
| 綜合保險（全保） | 包括三保及電單車自身因事故損毀、火災、盜竊及拖車費用 | 自主決定，保障最全面，但保費最高 |
市場主流電單車保險公司比較
| 保險公司 | 保費範圍（年） | 無索償折扣（NCD） | 自負額（墊底費） |
|---|---|---|---|
| 保誠 | HK$1,000 – 5,000 | 最高30% | 多種選擇，高墊底保費低 |
| 安盛 | HK$900 – 4,800 | 最高30% | 設定較細分類自負額 |
| 富衛 | HK$1,200 – 5,500 | 否 | 部分項目無墊底 |
投保電單車保險貼士
在比較電單車保險哪間好時，可以從以下多個重要因素入手：
- 保費水平：不同保險公司會根據車型、駕駛經驗、用途等因素定價，選擇價格合理且符合預算的方案至關重要。根據個人需求選擇三保或全保，評估自身風險及經濟承擔能力。
- 保障範圍：包括基本的第三者責任保障及額外如盜竊、火災和車輛損毀的綜合保障，保障是否全面應納入考量。
- 提供的保險種類：有些公司提供專門針對學牌、P牌及商業用途電單車的產品，能更貼近個人需求。
- 投保便利度：包括線上報價、投保流程簡易程度，以及客戶服務的效率和質素。
- 理賠服務效率：發生事故時，理賠速度與回應質素直接影響保險體驗。
- 妥善申報車輛資料：車型、馬力和改裝情況會影響保費，務必如實申告避免日後理賠爭議。
電單車投保所需文件
- 香港身份證
- 有效電單車駕駛執照（正式、P牌或學牌）
- 車輛登記證書（牌簿）
- 無索償折扣證明（如適用）
