香港人喜歡海外自駕遊，但在陌生道路上駕駛，意外難料。一般租車公司提供的保險並不全面，一旦遇上意外，可能無法全數賠償，並需要額外支付墊底費！HoldCover 為你解構旅遊保險與自駕遊、海外租車、租車自負額等各項重點，助你掌握如何比較不同保險方案、釐清理賠流程與細節！
自駕遊保險主要保障
自駕遊成為越來越多香港人的旅遊選擇，了解自駕遊保險的主要保障範圍至關重要。
租車保險和旅遊保險是兩種不同的保險產品。一般而言，租車公司提供的基礎保障只涵蓋車輛本身的損壞或盜竊，不包括醫療費用、住院開支及第三者責任賠償等重要保障。若在旅途中發生意外，租車公司的保險計劃可能無法全面覆蓋風險。
因此，不少車主會配合自駕遊旅遊保險，將意外帶來的經濟損失減至最低，為自駕遊旅程提供更周全的保護。
自駕遊旅遊保險 VS 租車公司保險
| 項目 | 自駕遊旅遊保險 | 租車公司保險 |
|---|---|---|
| 保障範圍 | 包括人身意外醫療、住院、遺失行李及租車「自負額」的全面保障 | 主要針對車輛損毀，常設有墊底費 |
| 第三者責任保障 | 包括駕駛者或乘客的個人意外、醫療費用及住院開支 | 不包括，部分計劃可額外購買 |
| 適用範圍 | 整個旅遊期間的人身及車輛保障 | 僅限租用期間及車輛 |
甚麼是租車自負額 / 墊底費？
當租車發生意外並需要申請理賠時，車主須先自行承擔一定的金額，這部分稱為自負額或墊底費。不同租車公司的自負額會有所差異。一般而言，墊底費越高，保費就越低。
租車和購買車保前，應仔細查看合同中的自負額條款，留意保費優惠的車保產品墊底費會否高出個人預算，計算投保人真正需要支付的金額。
常見不受保事項
人身意外及醫療保障
大部分旅遊保險計劃在駕駛期間會涵蓋人身意外及醫療保障。然而，一般旅遊保險未必包括第三者責任保障，因此，若涉及對他人造成損害，需特別留意租車公司所提供的保險範圍和內容。
不同計劃的第三者責任賠償額度有較大差異，有些租車公司會要求額外購買或升級第三者責任保險。投保前，建議詳閱保單條款並仔細比較不同計劃，避免保障漏洞。
甚麼是非操作補償費用 (NOC)？
非操作補償費用（NOC，Non-Operation Charge）是指當租用的車輛因事故、故障、損壞或污染等原因需進行修理或清潔時，租車公司因車輛無法提供營業服務而產生的營業損失費用。這筆費用通常需由租車人承擔，屬於額外開支。
常見導致NOC不獲賠償的情況包括：
- 司機違法駕駛，如超速、醉酒駕駛等行為
- 租車時車輛已存在的損毀或缺陷
- 零部件的自然磨損
此外，若司機在禁煙車內吸煙而導致異味或污損，也可能被要求支付NOC。
由於NOC費用不包含在一般租車保險內，許多租車公司會建議加購NOC保障，避免因營業中斷造成的高額賠償風險。租車前應詳細了解合約及相關保險方案，做好充分風險準備，避免不必要的經濟負擔。
多人同行自駕保障重點
海外租車駕駛如有多人同行自駕，保障安排尤其重要，應注意以下重點：
- 全部同行人士應該受個人意外及醫療保障覆蓋，受保人的身份必須清晰列明於保險文件
- 所有駕駛人士必須持有有效的國際駕駛許可證，並且在租車合約中明確登記為司機身份
- 未經登記的駕駛者如果發生意外，保險公司可能拒絕理賠
出發前，務必與租車公司詳細確認所有駕駛者的資格與登記情況，以防萬一。
理賠程序與申請文件
索償文件
索償時需準備多項文件，方可順利進行理賠程序，包括：
- 租車收據、租車保險證明
- 自駕遊保險索償申請表
- NOC罰款收據
- 汽車維修單據
- 報案紀錄
- 車禍紀錄報告（包括報案編號、警署資料、事故經過等）
如涉及人身意外，索償時須提供醫療報告及入院證明等相關文件，以便保險公司核實賠償資格與範圍。
索償時限
索償時限通常設為事故發生後的21至30日內。投保人須在期限內備妥並提交所有申請文件，避免索償申請被拒。
自駕出行必備清單
一切就緒準備出行？HoldCover 為你預備以下自駕出行必備清單：
- 國際駕駛許可證：準備有效國際駕駛許可證與香港駕照，並檢查有效期
- 查明保險保障範圍：租車前查明保險保障範圍和是否加購額外保障
- 仔細檢查車輛現狀：應立即記錄損壞部份
- 熟悉當地交通法例：留意天氣及路面情況，適時調整駕駛策略
海外自駕遊雖自由便利，但風險不可忽視。租車保險是保障自身的第一道防線，保障車輛損毀帶來的潛在風險。加上自駕遊旅遊保險，則可以涵蓋租車自負額、個人醫療和其他意外的多重保障。如果旅途上多人同行，更須確保所有駕駛者均已登記並受保。
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